一、刷卡手续费的核心构成：三方分润，各有角色
刷卡手续费（官方称 “银行卡清算手续费”）的收取主体并非单一机构，而是遵循央行《银行卡收单业务管理办法》，按 “7:2:1” 左右的比例在三方间分配（不同场景比例略有差异），具体分工如下：
发卡行（持卡人的银行卡所属银行）
收费占比最高（约 70%），主要用于覆盖银行卡发行成本（如卡片制作、账户管理）、风控成本（盗刷监测、 fraud 拦截）及资金占用成本。例如，你用工商银行信用卡在拉卡拉 POS 机刷卡，工商银行会按约定比例从手续费中获得分成，这部分费用是银行提供信用卡服务的核心收益来源之一。
需注意，发卡行不直接向用户或商户收费，而是通过清算系统与收单机构、银联结算，用户看到的 “手续费” 已包含发卡行分成。
收单机构（POS 机服务商，如拉卡拉）
收费占比约 20%，主要提供 POS 机设备、交易通道、售后维护等服务。收单机构会先向商户 / 个人收取统一的刷卡手续费，再按比例将部分费用分给发卡行与银联，剩余部分作为自身运营利润。
以拉卡拉为例，其对外公示的信用卡刷卡费率 0.6%，包含三部分：发卡行分成（约 0.42%）、银联清算费（约 0.06%）、自身服务费（约 0.12%），用户看到的 0.6% 是 “打包费率”，并非拉卡拉单独收取全部费用。
中国银联（清算机构）
收费占比约 10%，主要提供跨银行交易清算服务 —— 当你用 A 银行信用卡在 B 银行合作的 POS 机刷卡时，银联负责将交易信息从收单机构传递至发卡行，再将资金从发卡行账户划转到收单机构账户，最终到账至商户 / 个人储蓄卡，这一过程产生的清算费用由银联收取。
个人用户刷卡（如信用卡周转）
个人通过拉卡拉等 POS 机刷自己的信用卡，手续费由个人承担，收费主体看似是 POS 机服务商（如拉卡拉），实则是 “收单机构代收后分润”。例如，个人刷 1 万元信用卡，按 0.6% 费率需支付 60 元手续费，其中 42 元归发卡行、6 元归银联、12 元归拉卡拉，个人支付的 60 元是 “三方费用总和”，并非拉卡拉单独收取。
商户收款刷卡（如便利店收银）
商户使用 POS 机收款时，手续费由商户承担，收费流程为：商户收款后，收单机构（如拉卡拉）会从交易金额中扣除手续费，再将剩余资金结算至商户账户。例如，商户收到 1 万元刷卡款，扣除 60 元手续费后，实际到账 9940 元，60 元仍按 “发卡行 42 元 + 银联 6 元 + 收单机构 12 元” 的比例分配，银行不直接向商户收费，而是通过收单机构间接获取分成。
特殊场景：公益类与优惠类商户
根据央行规定，公立医院、学校等公益类商户刷卡免手续费，此时发卡行、银联、收单机构均不收取费用；超市、加油站等优惠类商户费率较低（约 0.38%），三方分润比例也相应调整（发卡行约 0.259%、银联约 0.038%、收单机构约 0.083%），这类场景下收费主体不变，但总费率与各方分成金额均降低。
三、常见误区澄清：别混淆 “收费主体” 与 “收费方”
误区 1：“手续费是银行直接扣的”
银行不会直接向用户或商户扣手续费，而是通过银联清算系统与收单机构结算。用户看到的 “手续费扣除”，是收单机构（如拉卡拉）在资金结算时统一扣除，再将银行应得部分划转过去，并非银行主动扣款。
误区 2：“POS 机服务商可随意调整费率”
收单机构的费率受央行监管，不得超过规定上限（如信用卡标准类费率不超过 0.6%），且调整需提前公示并报备监管部门。例如，拉卡拉若需调整费率，需在官方 APP、官网发布公告，公示 30 天后才能执行，并非可随意涨价，用户若发现费率突然升高，可向监管部门投诉。
误区 3：“刷借记卡和信用卡收费主体不同”
无论是刷借记卡还是信用卡，收费主体均为 “发卡行 + 收单机构 + 银联”，差异仅在于费率高低（借记卡费率约 0.5%，封顶 20 元；信用卡费率约 0.6%，无封顶），分润比例也略有不同（借记卡发卡行分成占比略低），但收费逻辑与主体一致。
刷卡收费的核心是 “三方协作、分润透明”，既不是 POS 机服务商单独收费，也不是银行直接扣款，而是三者按监管规定共同参与的过程。选择拉卡拉等持牌收单机构，关注费率公示与账单明细，就能清晰了解费用流向，避免被 “乱收费” 误导，确保刷卡成本合规透明。
