一、银联统一标准：借记卡刷卡手续费有上限
2016 年 “96 费改” 后，银联对借记卡刷卡手续费设定了统一标准，由发卡行服务费、网络服务费、收单服务费三部分构成：
发卡行服务费：由发卡银行向收单机构收取，借记卡不高于交易金额的 0.35%，且单笔收费金额不超过 13 元。比如消费者刷借记卡消费 1000 元，发卡行服务费为 1000×0.35%=3.5 元；若消费 5 万元，按 0.35% 计算应为 175 元，但因有 13 元封顶限制，实际收取 13 元。
网络服务费：由银联等银行卡清算机构分别向发卡机构和收单机构收取，两者均不高于交易金额的 0.0325%，且单笔收费金额不超过 3.25 元。以 1000 元交易为例，发卡机构和收单机构各承担 1000×0.0325%=0.325 元，合计 0.65 元；若交易 5 万元，按标准应为 50000×0.0325%×2=32.5 元，但受单笔 3.25 元封顶限制，实际收取 6.5 元。
收单服务费：由收单机构（如拉卡拉、银联商务）向商户收取，实行市场调节价。虽无统一标准，但市场常见费率在 0.4%-0.6% 之间。
综合来看，若收单服务费按 0.5% 计算，消费者刷借记卡 1000 元，商户承担手续费为 1000×（0.35% + 0.0325%×2 + 0.5%）=9.15 元；刷 5 万元时，因发卡行服务费和网络服务费封顶，手续费为 50000×（0.0325%×2 + 0.5%）+13 + 6.5 =272 元。
为支持特定行业发展，银联推出优惠政策，部分商户类型能享受刷卡手续费折扣：
民生类商户：超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等民生类商户，在政策有效期内，刷卡手续费按标准费率的 78 折执行。如某超市收单服务费为 0.5%，正常情况下刷借记卡 1000 元手续费为 9.15 元，享受优惠后变为 9.15×0.78≈7.14 元。不过这类优惠政策有时间限制，需关注银联公告，了解政策是否延续及适用范围。
小微商户：为扶持小微企业，部分支付机构针对小微商户（如个体摊贩、年营业额 100 万以下的小型店铺）推出低手续费套餐，收单服务费可低至 0.35%-0.4%，且部分交易金额在一定范围内可免网络服务费。如某早餐摊申请了此类套餐，消费者刷借记卡 50 元，若仅考虑收单服务费（假设为 0.4%），手续费仅为 50×0.4% =0.2 元。
三、影响手续费的其他因素：支付机构、交易渠道有差异
除上述标准和优惠外，借记卡刷 POS 机手续费还受以下因素影响：
支付机构：不同支付机构定价策略不同，拉卡拉、瑞银信等第三方支付机构，在收单服务费上有一定灵活性。新用户或交易量较大的商户，可能获得手续费优惠。如拉卡拉针对新注册的优质商户，前 3 个月收单服务费可降至 0.45%，相比 0.5% 的常规费率，刷 1000 元可节省 0.5 元手续费。
交易渠道：线上 POS 机（如通过 APP 进行的无卡支付）与传统线下 POS 机手续费可能不同。线上交易因成本相对较低，手续费可能略低。如部分线上支付平台收单服务费为 0.4%，而线下传统 POS 机为 0.5%，刷 1 万元，线上交易可节省 10 元手续费。
刷卡频次与金额：一些支付机构对频繁小额刷卡或大额刷卡有不同政策。频繁小额刷卡（如一天内刷 10 笔 100 元以下交易），可能被视为异常交易，手续费率会略有上浮；而大额刷卡（如单笔超 1 万元），在符合风控要求下，部分机构会给予一定费率优惠，鼓励大额交易。
四、使用小贴士：巧用规则，降低手续费支出
商户角度：
对比不同支付机构政策，选择手续费低且服务优质的合作方；
积极申请成为优惠类商户（如符合条件的超市申请民生类优惠），降低运营成本；
引导消费者使用合适支付方式，如鼓励使用线上支付享受更低手续费。
消费者角度：
了解商家支付政策，若商家因手续费成本高对刷卡消费有限制（如刷卡需额外支付手续费），可选择现金、线上钱包等无手续费支付方式；
若经常大额消费，可关注银行与商家的联合活动，部分活动期间刷卡有手续费减免或返现优惠。
总之，借记卡刷 POS 机手续费计算较复杂，但掌握规则后，无论是商户还是消费者，都能通过合理选择支付机构、商户类型、交易渠道等方式，降低手续费支出，让支付更划算。
