一、费率机制：扫码更低，但存在隐形限制
刷卡费率：标准类0.6%，优惠类有条件
刷卡费率通常遵循银联标准，分为三类：
标准类商户（如餐饮、零售）：费率0.6%，即刷1万元手续费60元；
优惠类商户（如超市、加油站）：费率0.38%-0.48%，需通过资质审核；
公益类商户（如学校、医院）：费率0%，但仅限对公账户结算。
此外，大额交易（单笔≥5万元）可能触发风控，费率上调至0.7%-1%；月交易量超50万元的商户可申请降至0.58%。
扫码费率：普遍0.38%，但单笔限额低
扫码支付（支付宝、微信等）费率通常为0.38%，即扫1万元手续费38元。但存在以下限制：
单笔限额：多数POS机扫码单笔限额1万元，超出部分按刷卡费率（0.6%）收取；
行业差异：云闪付、银联二维码等1000元以内按0.38%收费，超出部分按0.6%计算；
优惠活动：部分商户月交易量≥30万元可申请0.35%费率，但需关注活动时效性。
支付方式 费率 单笔限额 适用场景 成本优势
刷卡 0.6%（标准类） 无（大额可能风控） 餐饮、零售、企业采购 大额交易手续费固定，无超额费用
扫码 0.38% 通常1万元 便利店、菜市场、早餐店 小额交易成本低，但超额后费率上升
案例：
若商户日交易以小额为主（如单笔500元），扫码每日100笔手续费为190元，刷卡则为300元，扫码更省；
若商户需处理大额交易（如单笔5万元），扫码需拆分50笔（手续费1900元），刷卡仅需300元，刷卡更优。
三、风控要点：扫码频次过高可能触发银行限制
银行风控逻辑：扫码支付中，银行通过快捷支付手续费（约0.1%）获利，远低于刷卡（0.45%）。若商户扫码交易占比过高（如超70%），可能被银行认定为“低质量交易”，导致信用卡降额或封卡。
合规建议：
混合使用：大额交易优先刷卡，小额交易用扫码；
避免跳码：选择标准类MCC的POS机，防止扫码交易被伪造成优惠类；
保留凭证：定期核对交易明细，确保费率与协议一致。
结语：根据场景选择，平衡成本与风控
POS机扫码与刷卡的费率差异源于成本结构与银行盈利模式。小额高频交易优先扫码，大额低频交易选择刷卡，同时关注商户类型、单笔限额及银行风控规则，可实现成本优化与合规经营的双赢。
